- ستتيح لك خدمة Bizum Pay الدفع في المتاجر الفعلية باستخدام هاتفك المحمول بتقنية NFC، تمامًا كما هو الحال مع المحافظ الرقمية الأخرى.
- يبدأ تطبيق النظام في 18 مايو وسيكون تدريجيًا حسب كل بنك وشركة.
- ستكون المدفوعات عبارة عن تحويلات فورية من حساب إلى حساب، مع تحصيل فوري من قبل التاجر.
- تسعى شركة Bizum إلى وضع نفسها كبديل أوروبي لشركتي Visa و Mastercard في نقاط البيع الفعلية.
تستعد شركة بيزوم لإحدى أكبر قفزاتها منذ إطلاقها في إسبانيا: الانتقال من كونها تطبيقًا لإرسال الأموال إلى الأصدقاء أو الدفع عبر الإنترنت إلى أن تصبح وسيلة دفع قياسية في المتاجر الكبرى والمقاهي والمتاجر المحلية وسلاسل المتاجر الكبيرة. وتُطبَّق هذه الخطوة الجديدة من خلال خدمة بيزوم باي، التي ستتيح للمستخدمين دفع ثمن مشترياتهم في المتاجر بمجرد تمرير هواتفهم المحمولة على قارئ البطاقات، دون الحاجة إلى بطاقة فعلية.
ابتداءً من 18 مايو ، سيبدأ تفعيل النظام في المتاجر في جميع أنحاء إسبانيا، على الرغم من أن عملية التفعيل ستكون تدريجية وتعتمد على البنك والمتجر. الفكرة هي أن العملية ستكون مماثلة تمامًا لخدمتي Apple Pay أو Google Pay: أخرج هاتفك، قرّبه من الجهاز، وانتظر بضع ثوانٍ للتأكيد، ولكن مع اختلاف جوهري واحد: سيتم تحويل الأموال فورًا من حساب إلى آخر.
كيف ستعمل خدمة Bizum Pay في المتاجر الفعلية
ستعتمد عمليات الدفع داخل المتاجر باستخدام Bizum Pay على تقنية NFC ، وهي نفس التقنية المستخدمة حاليًا في عمليات الدفع اللاتلامسية. بالنسبة للمستخدم، ستكون العملية مألوفة للغاية: عند الوصول إلى منطقة الدفع، سيقوم ببساطة بفتح قفل هاتفه المحمول، وتقريبه من جهاز الدفع، ثم تأكيد العملية باستخدام بصمة إصبعه، أو خاصية التعرف على الوجه، أو أي نظام مصادقة آخر مُعدّ مسبقًا على هاتفه.
يمكن استخدام هذه الخدمة الجديدة بطريقتين رئيسيتين: عبر تطبيق البنك ، الذي سيدمج خيار Bizum Pay في قائمة الدفع، أو عبر محفظة رقمية جديدة منفصلة، تحمل الاسم نفسه Bizum Pay، وهي متاحة لأجهزة أندرويد وiOS. في كلتا الحالتين، تكون العملية واحدة: اختر Bizum كطريقة دفع، وأكمل العملية بتقريب جهازك من جهاز الدفع.
على عكس البطاقة الفعلية أو البطاقة الافتراضية المخزنة في Apple Pay أو Google Wallet، لا تمر الأموال عبر شبكات Visa أو Mastercard التقليدية . بدلاً من ذلك، يتم التحويل الفوري بين حساب العميل المصرفي وحساب التاجر. هذا يقلل الاعتماد على أنظمة الدفع الدولية الكبيرة، ويتيح هياكل رسوم مختلفة وأوقات تسوية متباينة.
بالنسبة للشركات، ستكون عملية التكامل بسيطة نسبيًا: لن تتطلب أجهزة نقاط البيع التي تدعم المدفوعات اللاتلامسية تغييرًا في الأجهزة، بل تحديثًا للبرامج من مزودي الخدمة (مثل Redsys أو Cecabank) والبنوك نفسها. عمليًا، سيتمكن قارئ البطاقات نفسه الذي يقبل البطاقات حاليًا من قبول Bizum Pay بمجرد تحديثه وتفعيل الخدمة في عقد التاجر.
ومن الميزات الجديدة المهمة الأخرى في تطبيق Bizum Pay إمكانية إضافة بطاقة بنكية احتياطية . فإذا تعذر إتمام عملية الدفع بسبب مشاكل في نظام الدفع عبر الهاتف ، يمكن للنظام التحويل تلقائيًا إلى الدفع بالبطاقة، دون الحاجة إلى تكرار العملية أو إخراج المحفظة من جيب المستخدم.
جدول الإطلاق وانضمام البنوك أولاً
التاريخ المحدد باللون الأحمر هو 18 مايو ، وهو اليوم الذي ستبدأ فيه منصة بيزوم بتفعيل خدمة الدفع المباشر. مع ذلك، لا يعني هذا أن جميع المستخدمين سيتمكنون من الدفع في أي متجر ابتداءً من ذلك التاريخ. وكما هو الحال مع الابتكارات المصرفية الأخرى، سيكون التفعيل تدريجيًا وسيختلف باختلاف البنك والتاجر.
في المرحلة الأولى، ستكون بنوك مثل كايكسا بنك، وبانكو ساباديل، وبانكينتر من أوائل البنوك التي ستوفر خدمة بيزوم باي لعملائها للمشتريات داخل المتاجر. أما بنوك أخرى، مثل سانتاندير، فقد أجلت إطلاق الخدمة حتى الخريف، وستنضم البنوك المشاركة المتبقية تدريجياً على مدار العام.
يهدف القطاع إلى تمكين غالبية مستخدمي تطبيق بيزوم من استخدام هواتفهم المحمولة للدفع في المتاجر الفعلية بحلول نهاية عام 2026. ويضم التطبيق حاليًا حوالي 30,6 مليون مستخدم مسجل في إسبانيا، و39 بنكًا مشاركًا، وأكثر من 3,4 مليون معاملة يومية، ما يوفر أساسًا متينًا لهذا التوسع في مجال مدفوعات نقاط البيع.
لن يتم إطلاق النظام في المتاجر بشكل متزامن. إذ سيتعين على كل متجر تحديث عقد خدمات الدفع الخاص به وتوفير جهاز نقاط بيع متوافق. وتتفاوض سلاسل المتاجر الكبرى، مثل محلات السوبر ماركت ومتاجر التجزئة، بالفعل على شروط العمولة، وتُظهر حالة ميركادونا، التي بدأت مناقشة الرسوم حتى قبل الإطلاق الرسمي، أهمية الاتفاقية التجارية في توسيع نطاق النظام.
في الوقت نفسه، حصلت مجموعات مالية أخرى، مثل Grupo Caja Rural ، على شهادات للعمل مع Bizum Pay في البيئة المادية، لذلك ستتوسع خريطة الكيانات التي تعتمد الخدمة مع تقدم الاختبارات والتطورات التقنية.
ما الذي سيتغير بالنسبة للمستخدمين: من بيزوم بين الأصدقاء إلى المدفوعات اليومية
حتى الآن، رسّخت بيزوم مكانتها كأداة لتحويل الأموال بين الأفراد ، ومؤخراً، كوسيلة للدفع في المتاجر الإلكترونية دون الحاجة إلى إدخال بيانات البطاقة. ومع وصولها إلى المتاجر التقليدية، تهدف الخدمة إلى أن تصبح جزءاً أساسياً من عمليات الدفع اليومية للبقالة، والوجبات الجاهزة، والأدوية، أو المخبوزات المحلية.
من وجهة نظر المستخدم، يتمثل الابتكار الرئيسي في إمكانية دفع ثمن المشتريات دون الحاجة إلى حمل بطاقة أو تغيير الموقع: تتم إدارة كل شيء من خلال تطبيق البنك أو محفظة Bizum Pay نفسها. وبذلك، يصبح الهاتف المحمول الجهاز المركزي لإرسال الأموال، والدفع عبر الإنترنت، وإجراء المدفوعات الشخصية في عملية واحدة.
ستكون تجربة المستخدم مشابهةً إلى حد كبير لتلك التي توفرها المحافظ الرقمية من كبرى الشركات المصنعة. سيحل التحقق البيومتري (بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه) محل أرقام التعريف الشخصية أو رموز الرسائل النصية القصيرة في معظم الحالات، مما يجعل عملية الدفع بسيطةً للغاية، إذ يكفي فتح قفل الهاتف وتقريبه من الجهاز في غضون ثوانٍ.
من المهم التذكير بأن المستخدمين النهائيين لن يدفعوا أي رسوم إضافية لاستخدام خدمة Bizum Pay في المتاجر التقليدية، تمامًا كما هو الحال عند إرسال مدفوعات Bizum إلى شخص آخر أو الدفع عبر الإنترنت. بالنسبة للعميل، ستكون تكلفة الشراء مماثلة لاستخدامه بطاقته المعتادة، وسيظهر المبلغ في كشف حسابه البنكي أو البطاقة المرتبطة، وذلك حسب إعدادات حسابه.
السؤال الأهم هو ما إذا كان المستخدمون الذين اعتادوا الدفع باستخدام البطاقات اللاتلامسية أو Apple Pay أو Google Pay سيشعرون بالحاجة إلى تغيير عاداتهم. فالتقنية متشابهة إلى حد كبير، وبدون حوافز واضحة - مثل الخصومات أو استرداد النقود أو العروض الترويجية المحددة - قد ينظر العديد من المستخدمين إلى Bizum Pay على أنه مجرد وسيلة دفع أخرى من بين الوسائل المتاحة بالفعل.
ما الذي تقدمه خدمة Bizum Pay للشركات وما هي الرسوم؟
بالنسبة للشركات، يحمل إطلاق خدمة Bizum Pay عدة آثار مهمة. أولها التحصيل الفوري تقريبًا لمدفوعات المبيعات. نظرًا لأن هذه التحويلات تتم مباشرةً بين الحسابات، فإن الأموال تدخل حساب الشركة في غضون ثوانٍ، بدلًا من انتظار 24-48 ساعة التي قد تستغرقها بعض عمليات تسوية المدفوعات بالبطاقات.
تُحدث هذه السرعة فرقًا كبيرًا للشركات الصغيرة، والعاملين لحسابهم الخاص، والقطاعات ذات معدل دوران رأس المال المرتفع ، مثل قطاع الضيافة، حيث يُعدّ التدفق النقدي اليومي أمرًا بالغ الأهمية. إنّ رؤية قيمة كل معاملة فور معالجتها تُسهم في تحسين السيولة وتخطيط النفقات، دون الحاجة إلى الاعتماد بشكل كبير على دورات الإغلاق والدفع لشبكات الدفع التقليدية.
أما النقطة الثانية فهي التكلفة. لن يكون تطبيق Bizum Pay مجانيًا للشركات؛ إذ ستفرض البنوك عمولة على كل معاملة ، تمامًا كما تفعل مع بطاقات الائتمان. وتشير اتجاهات السوق إلى نماذج هجينة برسوم ثابتة تتراوح بين 0,10 و0,40 يورو تقريبًا لكل معاملة، ورسوم متغيرة تتراوح بين 0,10% و0,60% من المبلغ، وذلك حسب البنك ونوع النشاط التجاري وحجم المعاملات.
يبلغ متوسط عمولة الدفع بالبطاقات حاليًا حوالي 0,37% ، مع وجود اختلافات ملحوظة حسب القطاع (تصل إلى ذروتها عند 0,9% في بعض قطاعات الضيافة، وتنخفض إلى حوالي 0,2% في المتاجر الكبرى ومحلات السوبر ماركت). في هذا السياق، تسعى خدمة Bizum Pay إلى المنافسة بقوة، لا سيما عند تجاوز مبالغ معينة للمعاملات، حيث يمكنها تحقيق وفورات تراكمية مقارنةً بطرق الدفع التقليدية.
للبنوك الإسبانية أيضاً مصلحة كبيرة في هذا الأمر: فمع خدمة "بيزوم باي"، تستطيع المؤسسات المالية، ولأول مرة، تحقيق ربح مباشر من خدمة لم تكن تُدرّ سوى تكاليف التطوير والصيانة لسنوات. ومن خلال الاستغناء عن الوسطاء الدوليين، تستحوذ البنوك على حصة أكبر من إجمالي العمولات المفروضة على التجار، وهو ما يفسر الاهتمام بالترويج لهذه الطريقة الجديدة في نقاط البيع الفعلية.
بيزوم كبديل أوروبي لفيزا وماستركارد
إن توسع استخدام نظام الدفع "بيزوم باي" في المتاجر الإسبانية ليس مجرد ظاهرة محلية. فقد سعت أوروبا منذ فترة طويلة إلى إيجاد بديل خاص بها لأنظمة الدفع الرئيسية القائمة في الولايات المتحدة، وقد فشلت المشاريع السابقة التي حاولت بناء نظام مماثل من الصفر بسبب نقص الانتشار الكافي والاستخدام الفعلي.
في هذا السياق، تنطلق منصة بيزوم من أساسٍ افتقرت إليه المحاولات الأخرى: أكثر من 30 مليون مستخدم نشط في إسبانيا، و111.000 ألف شركة إلكترونية تابعة، وتكامل قوي مع العمليات اليومية للبنوك. وانطلاقًا من هذا الأساس، تتفاوض المنصة مع حلول مماثلة في دول مثل إيطاليا والبرتغال والعديد من دول الشمال الأوروبي لإنشاء نظام دفع أوروبي قادر على الوصول إلى أكثر من 130 مليون مواطن.
سيُعتمد النموذج المُطبق في إسبانيا للدفعات المباشرة عبر منصة بيزوم - من حيث الرسوم، وأوقات التسوية، والعلاقة بين البنوك والتجار - كنموذجٍ لهذا المشروع الأوروبي الشامل. وتتمثل الفكرة في الحفاظ على العلامات التجارية الوطنية المعروفة للمستخدمين، مع ربطها عبر بنية مشتركة تتيح التشغيل على نطاق قاري.
لطالما حذرت المؤسسات الأوروبية، بما فيها البنك المركزي الأوروبي، من التركيز المفرط في سوق بطاقات الدفع الإلكتروني، حيث تسيطر شركتا فيزا وماستركارد على جزء كبير من المعاملات. وفي العديد من دول منطقة اليورو، تعتمد جميع المدفوعات داخل المتاجر تقريباً على هذه الشبكات الدولية، وهو ما يُعدّ ثغرة أمنية من منظور السيادة المالية.
إذا تمكنت Bizum Pay من ترسيخ نفسها كبديل قابل للتطبيق في إسبانيا وتنسيقها بشكل فعال مع المنصات الأوروبية الأخرى، فقد تصبح جزءًا مهمًا من النظام البيئي للمدفوعات في القارة ، مما يقلل الاعتماد على البنى التحتية الخارجية ويوفر سيطرة أكبر للبنوك والهيئات التنظيمية الأوروبية.
الجمود والحوافز وتحديات التبني
إلى جانب الجانب التقني، يتمثل أحد التحديات الرئيسية التي تواجه Bizum Pay في إقناع المستخدمين بجدوى تغيير طريقة الدفع. فالذين قاموا بالفعل بإعداد بطاقاتهم على هواتفهم المحمولة أو يستخدمون Apple Pay أو Google Pay بانتظام لا يجدون أي صعوبة تُذكر في حياتهم اليومية، مما يجعل من الصعب عليهم تبني طريقة جديدة تبدو، عمليًا، مشابهة جدًا.
تقدم تجربة التجارة الإلكترونية بعض المؤشرات. فعندما تم دمج تطبيق بيزوم في العديد من المتاجر الإلكترونية، مما أتاح الدفع باستخدام رقم الهاتف المحمول فقط، دون الحاجة إلى ملء استمارات بيانات البطاقة، ازداد الإقبال عليه بسرعة ، ليصل إلى ما بين 20% و30% من المدفوعات على بعض المواقع. ومع ذلك، لم يصبح بعد الطريقة السائدة، مما يدل على أن تبسيط الإجراءات يساعد، ولكنه ليس كافيًا دائمًا لإحلال البطاقات محلها.
في العالم الواقعي، حيث تنتشر المدفوعات اللاتلامسية على نطاق واسع، قد يكمن الحل في الحوافز المالية . تدرس البنوك والشركات صيغًا مثل استرداد النقود، أو خصومات محددة، أو برامج نقاط مرتبطة بمدفوعات بيزوم، بهدف منح المستخدمين سببًا واضحًا لاختيار هذا الخيار على البدائل الحالية.
ستكون قدرة كبرى متاجر التجزئة - من محلات السوبر ماركت وسلاسل المطاعم ومحطات الوقود - على الترويج الفعال للخدمة عند نقاط الدفع من خلال الحملات الإعلانية واللافتات والحوافز المقدمة للمستخدمين، عاملاً حاسماً. فإذا التزمت هذه الجهات التزاماً جاداً بخدمة Bizum Pay، فقد يتسارع تبنيها بشكل ملحوظ في فترة وجيزة نسبياً.
في الوقت نفسه، تبقى اللوائح والالتزامات الضريبية دون تغيير بالنسبة للمستخدمين الذين يدفعون ثمن مشترياتهم الاعتيادية باستخدام تطبيق بيزوم. وتركز التغييرات التي أعلنتها مصلحة الضرائب في السنوات الأخيرة على المعاملات المهنية أو التجارية، وليس على المدفوعات اليومية التي يقوم بها المواطنون العاديون. ولذلك، فإن توسيع نطاق استخدام بيزوم ليشمل المتاجر الفعلية لا يترتب عليه أي رسوم مباشرة جديدة لمجرد استخدام هذه الطريقة للدفع.
إن وصول Bizum Pay إلى المتاجر الفعلية يفتح بشكل نهائي مرحلة جديدة في تطور المدفوعات في إسبانيا: تسعى البنوك إلى تحقيق الربح من أداة كانت حتى الآن مجرد تكلفة، وتكتسب الشركات سرعة في الدفع وربما عمولات، وسيجد المستخدمون أنفسهم أمام بديل آخر للدفع باستخدام هواتفهم المحمولة ، وهو بديل مشابه لما يعرفونه بالفعل، ولذلك، لكي ينجح هذا البديل حقًا، سيحتاج إلى أكثر من مجرد التكنولوجيا: ستحتاج البنوك والمتاجر إلى تقديم أسباب ملموسة لمنحه فرصة.
