- ستتيح لك خدمة Bizum Pay الدفع في المتاجر الفعلية عن طريق تقريب هاتفك المحمول من قارئ البطاقات، دون الحاجة إلى بطاقة.
- سيكون التنفيذ تدريجياً: سيقرر كل بنك متى وأين وفي أي المتاجر سيقوم بالتفعيل.
- تهدف البنوك الإسبانية إلى تقليل اعتمادها على شبكات مثل فيزا وماستركارد وخفض الرسوم المفروضة على الشركات.
- ستكون إجراءات الأمن وتدريب الموظفين وهيكل التسعير عوامل أساسية في اعتماد منتج Bizum في المتاجر.
لسنوات، تكرر هذا المشهد مرات لا تحصى في الحانات والمطاعم والرحلات: يدفع أحدهم الفاتورة مقدمًا، ويرد عليه الباقون قائلين: "سأرسل لك بيزوم". ما بدأ كطريقة بسيطة لـ إرسال الأموال بين الأفراد وهي الآن تستعد لتحتل مكانة بارزة عند نقاط الدفع في محلات السوبر ماركت والصيدليات ومتاجر الملابس.
ابتداءً من الأسبوع الثالث من شهر مايو، ستخطو شركة بيزوم قفزة نوعية: خدمتها الجديدة بيزوم باي سوف تسمح ادفع في المتاجر الفعلية عن طريق تقريب هاتفك المحمول من قارئ البطاقات.بدون بطاقة فعلية، ودون الحاجة إلى مسح رموز الاستجابة السريعة أو فتح روابط، تتيح هذه الخطوة لنظام الدفع الإسباني الشهير منافسة مباشرة مع فيزا وماستركارد وأبل باي وجوجل باي عند الدفع المباشر.
ما هو تطبيق Bizum Pay وكيف يختلف عن تطبيق Bizum العادي؟
حتى الآن، كان استخدام بيزوم يقتصر بشكل أساسي على التحويلات الفورية بين الأشخاص وبدرجة أقل، بالنسبة للمشتريات عبر الإنترنت والمدفوعات للجهات الحكومية. أصبحت التحويلات المالية بين الحسابات التي تصل قيمتها إلى 500 يورو، باستخدام رقم الهاتف فقط، جزءًا من الحياة اليومية لملايين المستخدمين في إسبانيا.
مع خدمة Bizum Pay، تتطور المنصة نحو شكل من أشكال محفظة رقمية موجهة نحو التجارة الماديةالهدف هو تمكين العميل من الدفع في المتجر بطريقة مشابهة جدًا لكيفية قيامه بذلك بالفعل مع أنظمة الدفع غير التلامسية الأخرى: المبلغ على قارئ البطاقات، والهاتف المحمول بالقرب من الجهاز، والتحقق من صحة العملية في غضون ثوانٍ.
يكمن السر في أن شركة بيزوم لن تصدر بطاقتها الخاصة: سيستخدم النظام بطاقة واحدة. تمثيل رقمي لطرق الدفع المرتبطة بالحساب تُدمج معلومات المستخدم في الجهاز المحمول. ستتم معالجة المعاملة عبر البنية التحتية المصرفية الإسبانية، لكن تجربة الدافع ستكون مطابقة تقريبًا لأي عملية دفع عبر الهاتف المحمول.
ستعمل خدمة Bizum Pay كـ محفظة متعددة البنوكستتيح هذه الميزة للمستخدمين ربط بطاقات الائتمان والخصم من بنوك مختلفة، شريطة أن يقدم البنك هذه الخدمة. وهذا يعني أن المستخدم الواحد سيتمكن من إدارة طرق دفع متعددة من خلال تطبيق واحد، وهي ميزة مصممة لتسهيل اعتمادها وتوسيع نطاق استخدامها ليشمل جهات أخرى غير شبكة تحويل الأموال "بيزوم".
كيفية الدفع باستخدام بيزوم في متجر فعلي
ستكون عملية الشراء مألوفة للغاية لأي شخص يستخدم هاتفه المحمول للدفع. سيقوم التاجر بإدخال المبلغ في جهاز نقاط البيع، ولن يحتاج العميل إلا إلى... افتح قفل الهاتف وقرّبه من قارئ البطاقاتسيتم التواصل من خلال تقنية NFC، وهي نفس التقنية المستخدمة في عمليات الدفع غير التلامسية الحالية.
بحسب البنك، يمكن إجراء الدفع مباشرة من تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالكيان سيتم دمج Bizum كطريقة دفع إضافية، أو مباشرةً من تطبيق Bizum Pay. في كلتا الحالتين، يكفي تقريب الهاتف من الجهاز لإجراء تحويل فوري بين الحسابين، ما يتيح للتاجر رؤية الأموال المتاحة على الفور تقريبًا.
بالنسبة للمستخدم، يتمثل الاختلاف الرئيسي مقارنةً بالدفع بالبطاقة في أن لن يكون من الضروري وجود بطاقة فعلية مرتبطة بهاما عليك سوى التسجيل في Bizum، وإذا قرر البنك الذي تتعامل معه، فقم بتفعيل خاصية الدفع داخل المتجر في تطبيق الخدمات المصرفية أو Bizum Pay.
أما بالنسبة للشركات، فمن الناحية النظرية، سيكون التكامل سلساً للغاية. وقد صممت البنوك عملية الإطلاق بحيث قد لا يكون من الضروري تغيير أجهزة الدفع مثبتة مسبقاً، شريطة أن تكون متوافقة مع المدفوعات اللاتلامسية. ستقوم المؤسسات المالية نفسها بتفعيل هذه الخاصية الجديدة على أجهزة نقاط البيع الخاصة بكل منشأة.
لكن هذا لا يعني أن جميع المؤسسات ستكون قادرة على قبول مدفوعات بيزوم من اليوم الأول. سيقرر كل بنك المؤسسات التي تقبلها. القطاعات والمناطق وأنواع التجارة قم بتفعيل الخدمة أولاً، مما سيؤدي إلى وضع خريطة تنفيذ مرحلية بناءً على استراتيجية عملك.
الجدول الزمني، والبنوك المعنية، والتنفيذ المرحلي
التاريخ المرجعي الذي حدده القطاع هو 18 مايو، وهو اليوم الذي إمكانية الدفع باستخدام Bizum في المتاجر الفعلية في إسبانيا. ابتداءً من ذلك الأسبوع، ستتمكن الكيانات الجاهزة من تفعيل الخدمة لعملائها، لكن عملية الإطلاق لن تكون واسعة النطاق على الإطلاق.
توضح مصادر داخل النظام البيئي نفسه أن عملية النشر ستتم في تدريجيًا لتجنب إرهاق النظام وتقليل الأخطاء في الأيام الأولى. وهذا يعني عمليًا أن عددًا قليلًا فقط من البنوك سيفعّل هذه الخاصية منذ البداية، وربما لن يشمل ذلك جميع عملائها.
من بين أولى الجهات التي اتخذت خطوة في هذا الشأن CaixaBankتخطط شركة Bankinter، التي ستبدأ التنفيذ بالتزامن مع هذا الجدول الزمني، للبدء في نفس الأسبوع، بينما أشارت مجموعات أخرى مثل Unicaja إلى نهاية شهر مايو كموعد مستهدف لبدء تقديم المدفوعات المادية باستخدام Bizum.
اختارت بعض البنوك الانتظار حتى الإطلاق الواسع النطاق لتطبيق Bizum Pay، المقرر في 1 يونيوقبل توسيع نطاق الخدمة لتشمل عملائهم. هذا هو الحال بالنسبة لكيانات مثل ساباديل، التي تربط إطلاقها بجدول المحفظة الرقمية الجديدة، أو كيانات أخرى مثل سانتاندير، التي حددت جدولاً زمنياً للتنفيذ على مدار العام.
نتيجة لهذا النهج هي أن المستهلك سيواجه فسيفساء من التواريخ والتغطيةسيتمكن بعض المستخدمين من الدفع باستخدام تطبيق بيزوم في متاجر محددة ابتداءً من منتصف مايو، بينما سيتعين على آخرين انتظار إعلان بنوكهم عن توفر الخدمة والمتاجر المشاركة. ويترك بيزوم للبنوك مهمة إبلاغ العملاء والشركات باللحظة الدقيقة لبدء تشغيل الخدمة.
سوق ضخمة وتنافسية للغاية: البطاقات والهواتف المحمولة والعادات الجديدة
يأتي هذا الانتقال إلى التجارة المادية في سياق تحول عميق لـ عادات الدفع في إسبانياوفقًا لدراسات مختلفة حول طرق الدفع، يستخدم أكثر من 80% من المستهلكين بالفعل البطاقات للمشتريات الشخصية، ويقوم حوالي الثلث بالدفع بانتظام باستخدام هواتفهم المحمولة.
تُظهر بيانات بنك إسبانيا حجم السوق الذي تستهدفه شركة بيزوم. ففي النصف الأول من عام 2025 وحده، بلغت مدفوعات البطاقات 195.000 مليار يورومن بين تلك المشتريات، تمت حوالي 70% منها في المتاجر الفعلية. ومن هذا الحجم، تمت حوالي نصفها عبر الهاتف المحمول، مما يعطي فكرة عن شريحة السوق التي يهدف النظام الجديد إلى ترسيخ وجوده فيها.
وفي الوقت نفسه، رسّخت بيزوم مكانتها كـ البنية التحتية للدفع في السوق الشاملتضم المنصة أكثر من 30 مليون مستخدم في بلد يبلغ عدد سكانه ما يزيد قليلاً عن 49 مليون نسمة، وتسجل أكثر من 1.200 مليار معاملة سنوياً. وفي السنوات الأخيرة، ازداد حجم الأموال المحولة بأكثر من 50% سنوياً، ليصل إلى حوالي 67.700 مليار يورو.
وقد تم دعم هذا النمو أولاً عن طريق المدفوعات بين الأفراد، ثم عن طريق... التبرعات للمنظمات غير الحكومية والمشتريات عبر الإنترنت وفي الآونة الأخيرة، شملت المدفوعات الموجهة للإدارات العامة، مثل الغرامات والرسوم. ويُنظر إلى الانتقال إلى التجارة المادية على أنه المرحلة الأكثر طموحًا في المشروع منذ انطلاقه عام 2016.
على الرغم من ازدياد استخدام المدفوعات الرقمية، لا يزال للنقد دورٌ هام. تُظهر استطلاعات رأي مختلفة أنه على الرغم من أن نسبة كبيرة من المستهلكين يدّعون أنهم نادراً ما يحملون نقوداً، إلا أن أكثر من نصفهم ما زالوا يفعلون ذلك. باستخدام المعدن كوسيط رئيسيفي كثير من الحالات، يرجع ذلك إلى الشعور بالسيطرة على الإنفاق ومحدودية إمكانية التتبع مقارنة بالأنظمة الإلكترونية.
التأثير المحتمل على التجارة: العمولات، والسرعة، والتدفق النقدي اليومي
بالنسبة للشركات، يأتي نظام Bizum Pay بمزيج من الوعود والشكوك. فمن ناحية، قد تتيح إمكانية قبول المدفوعات عبر الهاتف المحمول بدون بطاقة إمكانية لخفض التكاليف مقارنة بالعمولات الحاليةمن ناحية أخرى، لا تزال هناك أمور مجهولة حول المعدلات المحددة والعبء التكنولوجي الذي سيترتب على التنفيذ.
من قطاع النسيج، تركز أصوات مثل صوت إدواردو زاماكولا، رئيس رابطة أصحاب العمل أكوتكس، تحديداً على العمولات التي سيتعين على الشركات دفعهاستكون تكلفة المعاملة الواحدة أحد العوامل التي تحدد مدى قيام الشركات بالترويج النشط لهذا الشكل من أشكال الدفع أو التعامل معه كخيار آخر ضمن مجموعة الخيارات المتاحة.
يصر بيزوم والبنوك على أن لن يكون هناك نموذج تسعير واحد.سيحدد كل بنك هيكل التسعير الخاص به، والذي قد يكون ثابتًا أو قائمًا على نسبة مئوية حسب نوع النشاط التجاري وحجمه. والهدف المعلن هو المنافسة مع طرق الدفع الأخرى مع توفير تحصيل سريع وتقارير إيرادات واضحة للشركات.
تُعدّ سرعة التحويل إحدى الحجج التي تُقدّم كميزة، لا سيما بالنسبة للقطاعات التي... إدارة الخزينة والتدفقات النقدية هذه قطاعات حيوية، مثل قطاع الضيافة أو الشركات الصغيرة. من خلال استلام الأموال بشكل فوري تقريبًا، تُحسّن الشركة سيطرتها على التدفق النقدي اليومي دون الحاجة إلى انتظار تسويات لاحقة.
في قطاع توزيع المواد الغذائية، تستخدم بعض السلاسل بالفعل منصة بيزوم لتحصيل المدفوعات مقابل المشتريات عبر الإنترنت، وهي منفتحة على استكشاف إمكانية توسيع نطاق استخدامها ليشمل نقاط البيع الفعلية. والرسالة العامة هي أن المصلحة الحكيمة: الاستعداد لدمج حلول جديدة إذا طلبها العميل وإذا كانت الجوانب التقنية والاقتصادية معقولة.
الشركات الصغيرة وقطاع الضيافة: الفرص والتحديات العملية
يُنظر إلى وصول خدمة Bizum Pay بين الشركات الصغيرة على أنه فرصة محتملة أداة لتحديث تجربة التسوق دون استثمارات إضافية كبيرة. وتؤكد الأدلة التي أعدتها جمعيات مثل اتحاد تجار إمارة أستورياس أن تسهيل الدفع جزء لا يتجزأ من تحسين المبيعات.
في الشركات المحلية، حيث لا تزال العلاقة المباشرة والخدمة الشخصية أساسيتين، فإن توفير طريقة دفع يستخدمها العديد من العملاء يوميًا مع أصدقائهم يُسهّل عملية الدفع. بالنسبة لأولئك الذين اعتادوا الدفع عبر هواتفهم المحمولة، فإن حقيقة أن عدم الاعتماد على البطاقة المادية يمكن أن يقلل ذلك من الاحتكاك ويمنع خسارة المبيعات بسبب النسيان أو الحوادث.
في الوقت نفسه، توصي هذه المنظمات الشركات بالتحقق من بعض الأمور قبل تفعيل الخدمة: التحقق من توافق قارئ البطاقاتتأكد من الشروط المطبقة مع البنك، وقم بتدريب موظفي الصرافة، وقم بالإعلان بوضوح في المبنى عن قبول خدمة Bizum Pay عند توفرها.
تشير التقييمات الأولية في قطاع الضيافة إلى أن تطبيق هذه الإجراءات لن يُحدث تغييرات كبيرة في العمليات اليومية، شريطة أن... ينبغي أن تكون عملية التحصيل بسيطة كما هي الآنيتمثل التحدي الأكبر، وفقًا للعديد من الخبراء في قطاع المدفوعات، في التدريب: ضمان معرفة أمناء الصندوق بكيفية التعامل مع المشكلات المحتملة حتى لا ينظر العملاء إلى الطريقة الجديدة على أنها معقدة.
تشير شركات التكنولوجيا المتخصصة في طرق الدفع إلى أن النجاح في المرحلة الأولية سيعتمد بشكل أقل على البنية التحتية وأكثر على... تجربة عند نقطة البيعإذا وجد المستخدمون أن العملية سريعة ويمكن التنبؤ بها مثل الدفع بالبطاقة، فإن التبني يمكن أن يتسارع بشكل كبير، خاصة في القطاعات الحساسة لتكاليف العمولة.
الرسوم والأسعار والمنافسة مع فيزا وماستركارد وآبل وجوجل
يُنظر إلى إدخال خدمة الدفع الإلكتروني "Bizum Pay" في نقاط الدفع بالمتاجر على أنه خطوة استراتيجية من جانب البنوك الإسبانية، وبشكل أعم، من جانب... أوروبا تسعى للحصول على استقلالية في مجال المدفوعاتحتى الآن، اعتمدت معظم المعاملات وجهاً لوجه على الشبكات الدولية مثل فيزا وماستركارد، وعند استخدام الأجهزة المحمولة، على منصات عمالقة التكنولوجيا مثل أبل وجوجل.
في عملية دفع نموذجية بالبطاقة، يتحمل التاجر معدل الخصم يشمل ذلك تكلفة استخدام هذه الشبكات، وفي بعض الحالات، رسوم الوساطة الإضافية التي تفرضها محافظ شركات تصنيع الهواتف المحمولة. يُلغي نموذج بيزوم، القائم على التحويلات المباشرة بين الحسابات، بعض هذه الوسطاء، ويهدف إلى ترجمة هذه الوفورات إلى رسوم أقل للشركات.
يتفق العديد من الفاعلين في هذا القطاع على أنه إذا كانت رسوم Bizum Pay أقل بشكل واضح من رسوم البطاقة، فإن قد يكون التبني سريعًاينطبق هذا بشكل خاص على الشركات ذات هوامش الربح الضيقة أو التي تُجري معاملات صغيرة بكميات كبيرة. في المقابل، إذا اقتربت الأسعار كثيراً من أسعار الأنظمة الحالية، فسيكون تطبيق هذه الأنظمة أبطأ وأكثر اعتماداً على تفضيلات المستهلك.
بالنسبة للمستهلك النهائي، يمكن أن تُترجم المنافسة بين طرق الدفع إلى خيارات أوسع عند اختيار طريقة الدفع. لا توجد مؤشرات على اختفاء البطاقات في المدى القريب؛ على الأرجح، سيظهر وضع جديد، على الأقل لفترة من الزمن. نظام هجين يجمع بين النقد والبطاقات والمدفوعات عبر الهاتف المحمولبما في ذلك بيزوم والمحافظ الدولية الكبيرة.
في هذا السياق، يشير بعض الاقتصاديين إلى أن البنوك الإسبانية لديها أيضاً فرصة لـ تحقيق الربح من خدمة كانت حتى الآن ذات طابع دفاعي في المقام الأولفي البداية، تم تصميمها للحد من تقدم شركات التكنولوجيا المالية وعمالقة التكنولوجيا، إلا أن الانتقال إلى تجارة التجزئة الفعلية يفتح مجالًا تجاريًا جديدًا مرتبطًا بالمدفوعات داخل المتاجر.
البيانات والخصوصية والأمن: الجبهة الرئيسية الأخرى للتنفيذ
وبغض النظر عن الرسوم والجوانب التقنية، فإن طرح تطبيق بيزوم في المتاجر الفعلية يثير تساؤلات حول استخدام بيانات الدفع والأمن. ومع تراجع استخدام النقد، يشتد الجدل حول من يسيطر على المعلومات المتعلقة بما يشتريه المستهلكون وكيف يتم استخدامها.
يؤكد بعض الممثلين التجاريين على أن لا يزال النقد هو الشكل الوحيد للدفع الذي لا يمكن تتبعه بالكامليُقدّر بعض العملاء هذا الأمر، إذ يُفضّلون عدم تحليل عاداتهم الاستهلاكية لأغراض تجارية أو إعلانية. ويُعزّز انتشار الحلول الرقمية، بما فيها بيزوم، الحاجة إلى ضمانات واضحة للخصوصية.
وفي الوقت نفسه، لفت بنك إسبانيا الانتباه إلى زيادة في عمليات الاحتيال المرتبطة بالمدفوعات الفوريةتتطلب سرعة وعدم إمكانية التراجع عن العديد من المعاملات توخي الحذر الشديد سواء عبر الإنترنت أو في نقاط البيع الفعلية، خاصة عند استخدام رموز الاستجابة السريعة أو تلقي طلبات دفع غير متوقعة.
يذكرنا خبراء الأمن السيبراني بأنه في هذه المرحلة الجديدة، من الضروري تحقق من المستلم والمبلغ ونوع المعاملة قبل تأكيد أي عملية دفع، ينصحون بتوخي الحذر من حالات الطوارئ، والتعامل مع جهات اتصال غير معروفة، واستخدام القنوات المصرفية الرسمية دائمًا لتفعيل أو إدارة الخدمات المتعلقة بـ Bizum.
من وجهة نظر الشركات، تكمن أهمية تدريب الموظفين على التعرف على محاولات الاحتيال المحتملةتحقق من صحة رموز الاستجابة السريعة المستخدمة، وأبلغ المؤسسة المالية والجهات المختصة فورًا بأي مشكلة. يُعد الجمع بين السرعة والأمان شرطًا أساسيًا لكسب ثقة العملاء في النظام الجديد.
عشر سنوات من الرحلة: من عمليات النقل بين الأصدقاء إلى أجهزة نقاط البيع
يتزامن الانتقال إلى المتاجر الفعلية مع الذكرى السنوية العاشرة لشركة بيزوم، ويمثل هذا التغيير الأكثر عمقًا منذ ذلك الحين. أطلقت البنوك الإسبانية المنصة في عام 2016ما بدأ كمشروع مشترك لتسهيل التحويلات الفورية بين الأفراد، أضاف طبقات من الوظائف عامًا بعد عام.
في عام 2017، قامت شركة بيزوم بدمج التبرعات للكيانات الاجتماعية من خلال تطبيقات الخدمات المصرفية، يُسهّل تطبيق بيزوم التبرعات الصغيرة للمنظمات غير الحكومية دون الحاجة إلى إدخال بيانات البطاقة. وفي نهاية عام ٢٠١٩، أُتيح استخدامه للتجارة الإلكترونية، ما سمح لعدد متزايد من المتاجر الإلكترونية بالدفع عبر بيزوم بنفس سهولة إرسال الأموال إلى الأصدقاء.
ومنذ ذلك الحين، اكتسب النظام زخماً في النظام البيئي الرقمي: إذ يُمكن استخدامه اليوم في عشرات الآلاف من المتاجر الإلكترونية وفي عمليات الدفع للإدارات العامة. وفي الوقت نفسه، وقد نمت قاعدة المستخدمين لتتجاوز 30 مليون مستخدمبأكثر من مليار معاملة سنوية وأحجام أموال متزايدة باستمرار.
وقد حدثت هذه الرحلة بالتوازي مع تحول أوسع في أساليب الدفع، مدفوع إلى حد كبير بـ الجائحة وانخفاض استخدام النقدأدى صعود التسوق عبر الإنترنت، وانتشار المدفوعات عبر الهاتف المحمول، والبحث عن حلول سريعة وغير تلامسية إلى تسريع اعتماد Bizum خارج الدوائر الأصغر سناً أو الأكثر رقمية.
مع وصول المنصة إلى نقاط البيع، تدخل مرحلةً يتعين عليها فيها إثبات قدرتها على الاندماج بسلاسة في عمليات التسوق اليومية، كما هو الحال مع التحويلات بين الأفراد. وتشمل هذه المرحلة قبول الشركات الصغيرة، ومستوى الأمان المُتصوَّر، و... المنافسة مع الأساليب الأخرى الراسخة سيحددون وتيرة هذا التحول.
تشير كل الدلائل إلى أنه في الأشهر المقبلة، سيجد العديد من المستهلكين أنفسهم عند صناديق الدفع في المتاجر الكبرى أو الصيدليات أو المحلات التجارية المحلية يواجهون سؤالاً جديداً: "بيزوم، بطاقة، أم نقداً؟" ستعتمد الإجابة على الثقة في النظام، وكيفية معالجة المخاوف المتعلقة بالتكاليف والخصوصية، وقدرة البنوك والشركات على جعل الدفع باستخدام بيزوم في المتجر بسيطاً وطبيعياً كما لو كنت تقوم بذلك وأنت مرتاح على أريكتك بعد تناول العشاء مع الأصدقاء.
